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Kredit für Schüler – Verwendungszweck
Beim Kredit für Schüler handelt es sich um einen Ratenkredit mit niedrigem Volumen (Kleinkredit).
Der Verwendungszweck wird nicht festgelegt. Damit kann der Schüler über die Verwendung frei entscheiden. Der Kredit kann vor diesem Hintergrund einer genauen eigenen Vorstellung nach angepasst und beantragt werden.
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Über welche Kreditarten können die Schüler verfügen?
Wenn sie noch nicht volljährig sind, können Schüler nur sehr eingeschränkt über Kredite verfügen.
Das ist grundsätzlich oft nicht problematisch. Denn Schüler brauchen in der Regel keinen Kredit zur Finanzierung von größeren Anschaffungen oder zur Überbrückung von Finanzierungslücken.
Andererseits kann es durchaus nötig werden, einen Kredit im kleinen Rahmen aufzunehmen. Zum Beispiel für die Auslage der Kaution für eine Mietwohnung am Ausbildungsort oder ähnliches.
Durchaus kann auch die Vorfinanzierung von wirtschaftlichen Projekten im Rahmen eines Kredits für Schüler umgesetzt werden. Oft stehen in diesem Zusammenhang jedoch alternative Förder-Programme zur Verfügung. Sie sind in vielen Fällen günstiger und mit verbesserten Rückzahlungsoptionen versehen. Ob also tatsächlich ein Schüler-Kredit dem speziellen Fall einer Art von Wirtschaftsförderung dienlich ist, bleibt zumindest fraglich. Im Zweifel hilft ein Kreditvergleich, der über alle Optionen aufklärt.
Zur direkten finanziellen Unterstützung von Schule und Ausbildung stehen 3 unterschiedliche Formen zur Verfügung. Wir haben diese hauptsächlichen Kreditarten für Schüler unten kurz beschrieben:
Ratenkredit
Ratenkredite für Schüler werden meistens über kleinere Summen vergeben. Zwischen 300 Euro und 5.000 Euro kann ein Kleinkredit betragen. Genauer ist das vom Einkommen des Schülers abhängig.
Der Ratenkredit für Schüler ist wie jeder andere Kredit aufgebaut. Er wird nach anfänglicher Prüfung vergeben und muss über einen vorher vereinbarten Zeitraum hinweg zurückgezahlt werden. Zwischen Schüler und Bank wird ein Kreditvertrag geschlossen, in dem Zinsen, Länge der Rückzahlungsphase und mögliche Gebühren vereinbart werden.
Ein Ratenkredit kann mit einer Filialbank oder mit einer Online-Bank geschlossen werden. Kredite für Schüler werden jedoch seltener vergeben, was in der Regel an mangelnden Sicherheiten liegt und am typischerweise niedrigeren Einkommen.
Bildungskredit
Leichter zu haben ist der Bildungskredit. Er wird mit dem Ziel der Unterhalts-Unterstützung vergeben. Sparkassen und die Kreditanstalt für Wiederaufbau KfW vergeben den Bildungskredit.
Der Bildungskredit der KfW soll die monatlichen Kosten für die Ausbildung unterstützen. Er ist niedrig bemessen, wird aber im Sinne eines Darlehens vergeben.
Der Bildungskredit kann für die letzten Jahre einer Ausbildung beantragt werden. Die monatliche Kredithöhe beträgt maximal 300 Euro. Auch Teilsummen eines Gesamtbetrages können vereinbart werden und werden entsprechend ausbezahlt.
Die Finanzierung wird unabhängig vom Einkommen berechnet. Der Zinssatz ist festgeschrieben über die gesamte Laufzeit hinweg. Die Rückzahlung beginnt in der Regel nach Ende der Ausbildung oder nach einer vorher vereinbarten Frist bzw. zu einem festgelegten Zeitpunkt.
BAföG und Ausbildungsdarlehen<
Wer als Schüler seine Berufsausbildung selbst finanzieren muss, kann dafür auf geförderte Unterstützung zurückgreifen.
Der staatliche „Ausbildungskredit“ heißt BAföG. Er wird über die Ämter für Ausbildungsförderung beantragt. In den meisten Fällen kann die Ausbildungsstätte bei der Beantragung helfen oder hat Erfahrung bei der Antragstellung.
Das BAföG für Schüler wird auch während eines ausbildungsbezogenen Praktikums gewährt.
Modalitäten bei einem Kredit für Schüler
Der Ablauf eines Kreditantrags ist für Schülerkredite nicht elementar anders, als für andere Ratenkredite. Bis auf die für Schüler in der Regel geringere Kredithöhe in der Größenordnung von Kleinkrediten werden im Antrag persönliche Daten und Vertragsdaten ausgetauscht. Im Ergebnis einer Kredit-Prüfung sagt die Bank den Kredit zu oder nicht.
Unterschied: Minderjährige Schüler brauchen die Zustimmung Ihrer Erziehungsberechtigten. Für Schüler unter 14 müssen die Eltern den Kredit aufnehmen.
Der Ablauf ist:
- Antrag – wird an die Bank gestellt und gibt die gewünschte Kredithöhe an
- Nachweise für Schüler – zur Sicherstellung der Berechtigung für den Schüler-Kredit
- Vertragsabschluss und Rückzahlungsphase – beginnt in der Regel mit Zusage des Kredits, kann aber vertraglich abgewandelt werden, zum Beispiel hin zu einer erst später einsetzenden Rückzahlung
Moneycheck Verbraucher Tipp:
Schüler können Kredite erst dann selbst beantragen, wenn Sie älter als 18 sind. Vorher müssen Sie die Erlaubnis ihrer Erziehungsberechtigten vorweisen und einen Mitkreditnehmer eintragen lassen, der für die Erfüllung der Verpflichtungen eintritt.
Einkommen?
Wer kein eigenes Einkommen hat, wird voraussichtlich auch keinen Kredit erhalten – auch nicht als Schüler.
Ein sogenannter Schüler-Kredit, wie er von Banken vergeben wird, richtet sich also meistens an Schüler in der Berufsausbildung, die das 18. Lebensjahr vollendet haben.
Muss ein Kredit sein?
Manche Lebensumstände machen einen Kredit nötig. Wer als Berufsschüler anfängt oder ein Projekt neben der Schule finanzieren will, kann durchaus auf zusätzliches Geld angewiesen sein.
Aber vielleicht muss es nicht gleich ein Kredit sein. Denn häufig sind mittel- und längerfristige finanzielle Verpflichtungen auch ein Risiko. Und wer sich schon früh seine Kreditwürdigkeit „versaut“, weil er einen Schülerkredit über eine kurze Zeit hinweg nicht zurückzahlen kann, macht sich meist unnötige Probleme für die Zukunft.
Besser kann es sein, sich zu fragen:
- Gibt es Förderungen für meinen Bedarf, zum Beispiel eine Starthilfe bei Ausbildungsbeginn?
- Kann die Schule mein Projekt unterstützen?
- Lassen sich Projekte über ein risikoarmes Crowdfunding umsetzen?
Voraussetzungen für einen Schüler-Kredit
Nebenformen von Darlehen und Krediten für Schüler
Wenn wir hier vom Schüler-Kredit sprechen, ist immer ein Banken-Kredit von meist geringerem Umfang gemeint. Nicht gemeint ist ein Ausbildungskredit, der Lehre oder Ausbildung stützen und finanzieren soll.
Im Gegensatz zum Schüler-Kredit sind diese Darlehen meistens umfangreicher. Sie werden von speziellen Banken bereitgestellt. Dazu gehören die Sparkassen und insbesondere die Kreditanstalt für Wiederaufbau KfW.
Mit den Darlehen werden entweder Ausbildungskosten übernommen (für bestimmte Ausbildungsrichtungen) oder Zuschüsse zum Lebensunterhalt gewährt. Die Höhe richtet sich nach der konkreten Art der Ausbildung und der Bank, die das Darlehen vergeben soll.
Darüber hinaus zahlt der Staat auch Schülern ein einkommensunabhängiges und sicherheitsfreies Darlehen. Das sogenannte BAföG wird vom Schüler direkt beantragt und es kann elternunabhängig bewilligt werden.
Gesetzliches Mindestalter
Schüler können einen eigenständigen Kredit erst erhalten, wenn sie bereits 18 Jahre alt sind. Vorher gilt die gesetzliche Beschränkung. Sie dürfen keinen Kredit erhalten. Das hängt mit der Geschäftsfähigkeit zusammen. Die gilt in Deutschland erst mit der Volljährigkeit.
Das bedeutet: Der Zugang von Schülern zu einem speziellen Schüler-Kredit ist schon vom Alter her begrenzt. Hier sind also meistens die schulischen Gegebenheiten gar nicht so entscheidend.
Das liegt vor allem daran, dass Kredite für Schüler, die sich noch nicht in einer Berufsausbildung befinden, sehr selten nachgefragt werden. Die meisten wohnen bei den Eltern und verfügen nicht über ein eigenständiges Einkommen.
Realistischer wird die Aussicht auf einen Kredit also für Berufsschüler. Sie können die Lehre im Prinzip zwar schon mit 16 beginnen. Einen eigenen Schüler-Kredit erhalten Sie jedoch frühestens mit 18 Jahren. Zu Beginn der Ausbildung ist ein solcher Bank-Kredit also nicht möglich.
Eigenes Einkommen
Grundvoraussetzung für die Kreditvergabe ist neben dem Mindestalter vor allem das eigene Einkommen. Bei Schülern in der Ausbildung ist das in der Regel noch relativ gering.
Trotzdem ist es eine Voraussetzung für einen Kredit. Denn für die Rückzahlung der monatlichen Raten will sich die Bank auf ein regelmäßiges Einkommen verlassen.
Um das nachzuweisen genügt in der Regel der Ausbildungsvertrag mit den Angaben über die Vergütung sowie Nachweise über regelmäßigen Geldeingang über die letzten 4 Wochen bis 3 Monate, je nach Bank.
Schuldenfreiheit und Schufa-Score
Wer einen Kredit als Schüler beantragen will, darf noch keinen Schufa-Eintrag haben. Der Schufa-Score ist eine Bewertungsziffer, mit der die Schufa eine Wahrscheinlichkeit angibt, mit der finanzielle Verpflichtungen erfüllt werden.
Der Schufa-Score bezieht unter anderem bisherige Verpflichtungen mit ein – und da Schüler in der Regel derer noch nicht besonders viele haben, ist der Score meistens auch nicht sonderlich hoch.
Auch darum vergeben Banken Kredite an Schüler eher im niedrigen Bereich.
Was aber ein absolutes No-go ist: Ein Schufa-Eintrag. Der bedeutet nämlich, dass eine wesentliche finanzielle Verpflichtung – ein laufender Vertrag oder ein anderer Kredit – auf Dauer nicht erfüllt wurden. Damit schließt keine andere Bank einen Schüler-Kredit ab.
Kredite für Schüler in der Schulausbildung
Wer noch in der Schulausbildung steckt und noch nicht volljährig ist, erhält in der Regel keinen Kredit.
Grundsätzlich sollte sich jeder Schüler die Frage stellen, ob er bereits so früh im Leben einen Kredit abschließen will, oder ob er auf das Ziel besser hin sparen sollte.
Wer aber einen Kredit braucht – zum Beispiel zur Finanzierung einer frühen Geschäftsidee oder eines Projekts im Rahmen außerschulischer Betätigung – braucht jemanden, der den Kredit für ihn aufnimmt. In der Regel sind das die Eltern oder anderen Verwandte.
Wer für förderungswürde Projekte, Schulprojekte oder ähnliche Dinge einen Finanzierung braucht, kann sich auf verschiedene öffentliche Förder-Programme bewerben. In den meisten Fällen hilft die Schule bei solchen Bewerbungen.
Auch Firmen sind – wenn die Projekte ihrem Geschäftsfeld entsprechen und sie umsatzstark genug sind – oft bereit, Projekte zu unterstützen.
Hausbank oder Online – Wo finde ich die besseren Angebote?
Wer am Ende das bessere Angebot hat, entscheiden ausschließlich die Zahlen. In einem bestimmten Rahmen sind Kreditfachleute der Bank verhandlungsfähig und können Kredit-Konditionen nach eigener Einschätzung verändern.
Aber den besseren Überblick bietet eindeutig ein Kreditvergleich online. Denn die Abfrage erfolgt ohne Rücksicht auf die einzelne Bank. Der Vergleich gibt damit einen weit gefächerten Überblick.
Bei Krediten für Schüler ist diese Form der Kreditsuche noch effizienter. Denn nicht alle Filialbanken bieten solche Kredite überhaupt an oder geben gute Konditionen vor.
Kreditabschluss online
Grundsätzlich gilt deutsches Recht auch im Internet. Besonders trifft das auf den Finanzsektor zu. Denn wer Finanzprodukte anbietet, wird automatisch in seiner Geschäftstätigkeit meldepflichtig bei der staatlichen Finanzaufsicht BaFin. Damit ist ein Kreditabschluss bei einer reinen Online-Bank ebenso sicher, wie bei einer Filialbank.
Aber: Achten Sie darauf, dass die Bank tatsächlich auch seriös im Sinn der Kreditbetreuung und nicht nur der Gesetze handelt. So sind Ansprechpartner am Telefon ein Muss. Ebenso die verifizierte Kontaktdatenübermittlung und ein verlässliches Identifikationsverfahren. Denn in der Folge muss man jeder Transaktion vertrauen können.
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Was nützt ein Vergleich vor Kreditabschluss?
Der Kreditvergleich sichert schlicht die besten Konditionen. Denn die Angebotsabfrage gilt deutschlandweit und zeigt alle verfügbaren Kredite. Kredite für Schüler sind wegen der besonderen Voraussetzungen und niedrigen Kredithöhe deswegen besonders gut im Vergleich aufgehoben, weil sie möglichst ohne Gebühren und Zusatzkosten bereitgestellt werden sollten.
Vorteile bei Verhandlungen
Auch wenn Sie den Kredit nicht online abschließen wollen, lohnt sich der Vergleich. Man kann dann mit klaren Vorstellungen in die Verhandlung bei der Hausbank gehen. Denn auch deren Mitarbeiter wissen, dass Online-Kredite ebenso einfach abzuschließen sind.
Vorteil: Direkter Abschluss
Wer ohnehin viel im Netz ist, wird auch die Kreditsuche online als ganz natürlich empfinden. Hinzu kommt, dass auch der Abschluss komplett online erfolgen kann. Der Vergleich liefert dafür die Ansprechpartner mit, die vertraglichen Rahmenbedingungen und das individuelle Vergleichs-Paket. Die Kreditabfrage ist also gleich personalisiert. Das erspart bei der Suche nach einem Kredit für Schüler oft zahlreiche falsche Resultate, die dann doch nur für Angestellte gelten.
