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Wer kann einen Kredit erhalten?
Für Rentner ist es nicht immer einfach, einen Kredit zu erhalten. Vor allem die im Vergleich zum Verdienst während des Arbeitslebens geringere Rente führt zur Ablehnung von Kreditanfragen. Aber auch das höhere Erkrankungsrisiko und die im Alter höhere Wahrscheinlichkeit von Todesfällen führen dazu, dass Kredite für Rentner nicht bewilligt werden.
Spätestens dieses letzte Risiko kann auch nicht durch höhere Einkommen aus Zusatz- und privaten Rentenversicherungen reduziert werden.
Das ist das Umfeld, in dem sich Rentner um einen Kredit bemühen müssen.
Krediterwartungen und Arten von Krediten für Rentner
Zu den am häufigsten benötigten Krediten für Rentner gehören Ratenkredite. Sie können in freier Verwendung beantragt und ausgegeben werden.
Als Besonderheit gilt der Ratenkredit für einen Autokauf. Die Besonderheit ist, dass für den Autokredit das erworbene Fahrzeug selbst als Sicherheit dient. Das erhöht die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit zu erhalten.
In der Höhe sind für Ratenkredite meist Volumen im vierstelligen bis niedrigen fünfstelligen Bereich gefragt – Reisen oder Haussanierungen für das Leben im Alter sind die wichtigsten Themen.
Weniger nachgefragt – dafür trotzdem im Umfang bedeutsam – sind Immobilienkredite insgesamt. Sei es zur Anschaffung einer Eigentumswohnung oder ebenfalls zum großräumigen Umbau an einem schon bestehenden Haus.
Immobilienkredite sind auf Grund der langen Laufzeiten schwerer zu bekommen (trotz der Sicherung durch die Immobilie selbst) und müssen, damit sie bewilligt werden, häufig mit einer größeren Eigenleistung bedient werden. Und einer Absicherung für den Todesfall, meist in einer Restschuldversicherung oder Lebensversicherung.
Ratenkredite hingegen werden aus dem Einkommen bestritten. Das Einkommen im Alter ist in der Regel mindestens die Rente. Je nach individueller Situation kommen hinzu weitere Einkommensquellen. Zum Beispiel Mieteinnahmen aus anderen Immobilien, Einkünfte aus Rentenversicherungen oder Rendite aus Geldanlagen.
Kredit für Rentner – Was zählt, ist die Bonität
Die Zahlungsfähigkeit beziehungsweise finanzielle Leistungsfähigkeit spielt die größte Rolle, wenn Rentner einen Kredit aufnehmen wollen. Zur Absicherung prüfen Banken darum die Bonität jedes einzelnen. Wer Schufa-Einträge hat oder ein sehr geringes Einkommen, hat sehr häufig große Schwierigkeiten einen Kredit zu bekommen.
Wird eine Kreditanfrage zunächst also abgelehnt, kann es hilfreich sein die eigene Bonität zu verbessern.
Kredit für Rentner – Dazu empfehlen wir:
Die Anzahl der Kreditanfragen insgesamt sehr gering halten
Häufige Kreditanfragen werden von der Schufa registriert und führen dazu, dass die Bewertungsziffer der Schufa ( nach englisch „score“ bezeichnet) sinkt. Je niedriger dieser score ist, desto schlechter die Aussichten auf einen Kredit.
Gezählt werden die abgelehnten Kreditanfragen besonders. Probeweise nach einem Kredit fragen, sollte also möglichst vermieden werden. Wer dennoch wissen will ob er bei dieser oder jener Bank einen Kredit bekommen würden, kann sich dort ohne Eintrag bei der Schufa nach den Vergabebedingungen für Kredite erkundigen und seine eigene Situation damit vergleichen.
So wenige Konten wie möglich betreiben
Ab einer bestimmten Anzahl von Giro-Konten reduziert die Schufa ihre Bewertung. Besser ist es, weniger Konten mit höherer Summe zu halten. Wenn also aus früheren Zeiten ungenutzte oder wenig genutzte Konten bestehen kann es die Kreditwürdigkeit verbessern, wenn sie aufgelöst werden.
Immer alle Verbindlichkeiten erfüllen
Dieser Ratschlag hilft zwar nicht mehr, wenn bereits der Eintrag steht und „das Kind in den Brunnen gefallen“ ist – aber vielleicht ist er ja nützlich für die Planung! Denn bei der Schufa laufen solche Hinweise auf, wie nicht erfüllte Dienstleistungsverträge, geplatzte Kreditvereinbarungen, nicht gezahlte Versicherungspolicen, etc. Das verschlechtert Ihre Bewertung – und reduziert die Kredit-Chancen.
Schufa-Auskunft prüfen
Sie hatten mal einen Eintrag bei der Schufa, aber das ist lange her? Es kann trotzdem vorkommen, dass ihr Kredit nicht bewilligt wird. Denn manchmal bestehen die Einträge weiter, es ist lediglich ein Vermerk daran gesetzt. Sie können mit einer Schufa-Auskunft herausfinden, ob und welche Einträge über Ihr Zahlungsverhalten vorliegen. Falsche oder veraltete Einträge sollten Sie löschen lassen.
Dazu können Sie zum einen eine kostenfreie Auskunft von der Schufa anfordern. Sie steht Ihnen nach Bundesdatenschutzgesetz §34 zu.
Achtung: Die Schufa bietet solche Auskünfte auch gegen Entgelt an – bis hin zu Abos. Schließen Sie keine unnötigen Verträge für eine einfache Auskunft ab und prüfen Sie vorher genau, welche Auskünfte Sie benötigen. In der Regel reicht die Datenauskunft aus. Stellen Sie fest, dass Sie mehr Informationen brauchen, können Sie immer noch Geld dafür ausgeben.
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Kredit für Rentner – Verwendungszweck
Ob ein Verwendungszweck festgeschrieben wird, liegt ganz an der Art des Kredits.
Finanzierung von Einkäufen oder Reisen
Wird eine Reise direkt über den Anbieter finanziert, ist der Verwendungszweck in der Regel festgelegt. Das ergibt sich aus der Natur der Sache, denn Sie erhalten von der Kreditsumme nichts, sondern zahlen die Finanzierungsraten an den Kreditgeber ab. Dieser hat vorher das Geld an den Reiseveranstalter überwiesen.
Solche Kredite sind in der Regel auch für Rentner kein Problem, wenn sie regelmäßige Einkünfte vorweisen können. Das ist die Rente. Und je nach Höhe der zu finanzierenden Summe reicht die auch aus.
Ratenkredite für Rentner
Anders kann es bei einem Raten- oder Barkredit sein. Denn für diesen ist der Verwendungszweck nicht festgelegt. Der Rentner erhält die Kreditsumme ausbezahlt und kann sie selbst ausgeben – wofür auch immer. Er zahlt die Raten direkt an die Bank zurück.
Diese Form wird frei vergeben – und damit ist häufig kein erzwungener Umsatz damit verbunden (wie beim Kauf einer Reise oder einer finanzierten Waschmaschine). Höhere Zinsen sind die Folge. Wie hoch, richtet sich vor allem nach Lebensalter, Einkünften und Laufzeit und Umfang des Kredits.
Autokredit
Für einen Autokredit liegt der Verwendungszweck auf der Hand. Die vereinbarte Kreditsumme wird direkt an den Verkäufer überwiesen. Die Konditionen für die Finanzierung können dafür zwischen dem Käufer und seiner Bank ausgehandelt werden. Es besteht keine Notwendigkeit, ein Kreditangebot des Autohauses zu nutzen.
Unter Umständen kann es sich sogar lohnen, ein zinsfreies Angebot abzulehnen und mit einem Barkauf den Einkaufspreis des Fahrzeugs zur reduzieren. Es kann dann eine Verringerung der Gesamtkosten eintreten. Aber auch hier liegt meist eine Zweckbindung vor, der Kredit wird nicht frei vergeben.
Über welche Kreditarten können die Kunden verfügen?
Grundsätzlich gibt es keine Einschränkungen für die Vergabe von Krediten an Rentner. In der Realität halten sich Banken allerdings zurück, wenn es um die konkrete Kreditvergabe geht.
Vor diesem Hintergrund werden Kredite an Rentner mit einem hohen Finanzierungsvolumen eher selten vergeben. Ausnahmen sind Finanzierungen mit einem entsprechenden Gegenwert oder ein ausreichend hohes Einkommen, das den Rückzahlungszeitraum wesentlich verkürzt.
Ratenkredit aus dem Einkommen
Die häufigste Form ist ein Ratenkredit. Für die Prüfung wird das Einkommen zugrunde gelegt, anhand dessen die mögliche Höhe und die Konditionen für die Rückzahlung orientiert wird.
Rentner müssen mit höheren Zinsen rechnen. Banken schätzen die Risiken bei der Kreditvergabe höher ein als bei Arbeitnehmern. Das macht einen Vergleich besonders effektiv, denn die Übersicht über mögliche geringere Zinsen kann auch gut für Verhandlungen verwendet werden, die je nach Situation mit der Hausbank geführt werden sollen.
Sicherheiten bei der Kreditvergabe
Wer eine Hypothek als Sicherheit bieten kann (und vor allem will) kann je nach Anbieter einen höheren Kredit erhalten. Allerdings sollte beachtet werden, dass der Bank damit ein Zugriffsrecht auf die Immobilie eingeräumt wird.
Die Abgabe von Sicherheiten kann trotzdem nicht als Gewähr für einen Kredit gewertet werden. Es entscheidet immer das Kreditinstitut, ob es das Darlehen vergeben will oder nicht.
Moneycheck Verbraucher Tipp:
Rentner erhalten Kredite nicht so einfach.
Kredit für Rentner - Dennoch lohnt sich die Suche. Überschaubare Ratenkredite sind auch noch im Alter von 70 möglich - es kommt ganz auf die Bank an.
Aber:
- Achten Sie darauf: Wer in Deutschland Finanzgeschäfte anbieten will, muss seine Geschäftsbedingungen entsprechend einrichten. Prüfen Sie die Bank vorher!
- Prüfen Sie auch, ob Sie einen Kredit nach Möglichkeit vorzeitig zurückzahlen können. Das kann dann sinnvoll sein, wenn Sie einen teuren Kredit ablösen wollen, weil Sie eine günstigere Finanzierung gefunden haben.
- Nutzen Sie auf jeden Fall einen Online-Vergleich im Internet. Sie müssen die darin aufgeführten Angebote nicht nutzen – und einen serösen Vergleichsanbieter müssen Sie dafür auch nicht bezahlen. Sie verbessern aber wesentlich Ihre Chancen, wenn Sie sich einen transparenten Marktüberblick verschafft haben.
Und: Die Vergleichsanfragen sind nicht Schufa-relevant.
Modalitäten bei einem Kredit für Rentner
In Verbindung mit der Kreditzusage gehen dem Rentner die Kreditunterlagen zu. Das ist bei der Hausbank grundsätzlich gleich dem Vorgehen bei Krediten im Internet.
Der Kreditvertrag stellt die verbindliche rechtliche Grundlage für den Kreditabschluss dar. Er verpflichtet die Bank zur Auszahlung des vereinbarten Kredits und den Kreditnehmer zur Rückzahlung zu den vereinbarten Konditionen.
Der Vertrag wird rechtsgültig geschlossen.
Voraussetzungen für einen Kredit für Rentner
Wie erwähnt, ist die Kreditvergabe an Rentner mit anderen Anforderungen verbunden, als die an Arbeitnehmer. Darum sind auch die Voraussetzungen anders.
Lebensalter bei Kreditabschluss
Während das Alter sonst allenfalls für die Volljährigkeit eine Rolle spielt, kann es für Rentner entscheidend sein. Zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr bestehen verhältnismäßig größere Aussichten. Danach schrumpft die Anzahl der Banken, die noch entsprechende Angebote unterbreiten.
Bonität
Die Einkommensverhältnisse haben wir schon besprochen. Wichtig ist auch die Auskunft der Schufa. Sie muss passen, damit der Kredit vergeben wird.
Zur Verbesserung sollte vorher eine Anpassung der Auskunft vorgenommen werden: Löschung alter Einträge und Löschung von falschen Einträgen.
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Hausbank oder Online – Wo finde ich die besseren Angebote?
Die Vorsicht von Banken, Kredite an Rentner zu vergeben, hat den Online-Markt wesentlich verbessert. Der leichtere Zugang zum Internet macht es auch Pensionären leichter, sich über Möglichkeiten der Kreditvergabe jenseits der Hausbank zu informieren.
Die Form des Online-Vergleichs bietet dabei eine belastbare Grundlage für die Auswahl passender Angebote. Zum Einen den Überblick über das verfügbare Zinsniveau.
Zum Anderen auch über die begleitenden Bedingungen zur Kreditvergabe:
- Laufzeit
- Ausgabegebühren
- Ablösemöglichkeiten für eine vorzeitige Rückführung
Generell besteht zwischen den Angeboten von Banken im Internet kein Unterschied zu klassischen Banken. Sie müssen Ihre Geschäftsbedingungen deutschem Kreditrecht angepasst haben und einen Gerichtsstand in Deutschland haben. Des weiteren unterliegen sie der Bankenaufsicht wie andere Banken auch – es fehlen lediglich die Filialen. Wer jedoch nur einen Kredit abwickeln möchte, kann darauf in der Regel auch verzichten.
Was nützt ein Vergleich vor Kreditabschluss?
Der Vergleich kann vor dem geschilderten Hintergrund mindestens als Verhandlungsmittel genutzt werden, um bessere Konditionen zu erwirken.
Insgesamt stellt er jedoch ein wirkungsvolles Mittel dar, tatsächlich einen Kredit zu finden und auch direkt abschließen zu können. Kreditvermittler im Internet bieten auch telefonische Direkt-Beratung an.
Der Online-Vergleich kann auch hinsichtlich verfügbarer Zins-Garantien genutzt werden. Seröse Vergleiche sind kostenlos und unverbindlich.
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