Kredit ohne Eigenkapital

Was ist ein Kredit ohne Eigenkapital?

Ist von einem „Kredit ohne Eigenkapital“ die Rede, bezieht sich dieser Begriff in der Regel auf einen der beiden Bereiche:

• den Immobilienkauf beziehungsweise die Baufinanzierung
• die Unternehmensgründung beziehungsweise einen Kredit für Selbstständige

Sowohl für die Hausfinanzierung als auch für die Gründung eines Betriebs wird in aller Regel Kapital benötigt. In den wenigsten Fällen ist das Geld aus eigenen finanziellen Mitteln vorhanden, so dass die Umsetzung nur mit einem Kredit realisiert werden kann. Damit Banken dieses Fremdkapital zur Verfügung stellen, wird neben weiteren Sicherheiten auch der Nachweis von vorhandenem Eigenkapital verlangt. Als Eigenkapital zählen Bargeld, Spareinlagen, Wertpapiere, Termingelder, aber auch Kapitalanlagen, wie Wohnimmobilien und Grundstücke oder Kraftfahrzeuge.

Ohne vorhandenes Eigenkapital sind die Chancen, von der Bank einen Kredit zu erhalten, deutlich schlechter, je nach individuellen Voraussetzungen kann eine Kreditvergabe auch verweigert werden, vor allem dann, wenn weitere für die Bank relevante Sicherheiten nicht gegeben sind. Welche Optionen es für einen Kredit ohne Eigenkapital gibt, soll im Folgenden erläutert werden.

Welche Voraussetzungen sollte der Kreditnehmer für einen Kredit ohne Eigenkapital erfüllen?

Sowohl beim Hauskauf als auch bei der Unternehmensgründung gibt es einige wichtige und grundlegende Voraussetzungen, die jeder Kreditnehmer erfüllen sollte, um von der Bank einen Kredit ohne Eigenkapital zu erhalten:

• ein Mindestalter von 18 Jahren und damit verbunden die uneingeschränkte Geschäftsfähigkeit
• den Hauptwohnsitz in Deutschland
• ein Girokonto bei einer deutschen Bank
• keinen Schufa-Eintrag

Für die Hausfinanzierung ist der Nachweis von Sicherheiten zudem unerlässlich – zumal es sich in aller Regel um einen hohen Betrag, meist im sechsstelligen Bereich handelt. Die Bonität des Kreditnehmers in Form eines regelmäßigen und hohen Einkommens sowie eines unbefristeten Arbeitsverhältnisses verlangt jede Bank. Selbstständige ohne regelmäßiges Einkommen werden es daher schwer haben, einen Kredit ohne Eigenkapital zu erhalten.

Wer dahingegen ein Unternehmen gründen beziehungsweise sich selbstständig machen möchte, kann als Sicherheit nicht auf ein geregeltes Einkommen zurückgreifen. Hierbei hängt es dann von anderen Faktoren ab, ob eine Zusage für einen Kredit ohne Eigenkapital erteilt wird. Ein guter Businessplan ist hier zum Beispiel unabdingbar.

Was sollte beim Hauskauf oder -bau mit einem Kredit ohne Eigenkapital beachtet werden?

Soll eine Immobilie mit einem Kredit ohne Eigenkapital finanziert werden, wird von einer Vollfinanzierung gesprochen. Grundsätzlich gibt es diese Möglichkeit, es ist jedoch schwieriger eine Bank zu finden, die sich dazu bereit erklärt. Ein Eigenkapitalanteil von mindestens 20 bis 30 Prozent wird meist vorausgesetzt.

Sind jedoch ausreichend Sicherheiten vorhanden und befindet sich die Immobilie zudem in einer attraktiven Wohnlage sowie in einem guten Zustand – sprich der Beleihungswert der Immobilie ist im Verhältnis zur benötigten Kreditsumme ausreichend hoch – kann auch ein Kredit ohne Eigenkapital bewilligt werden. Es ist aber davon auszugehen, dass das Kreditinstitut einen höheren Zinssatz für die Kalkulation zugrunde legt. Als Faustformel kann mit 0,3 Prozentpunkten mehr gerechnet werden, wenn mehr als 80 Prozent fremdfinanziert werden. Wer zudem die Nebenkosten in den Kredit ohne Eigenkapital einrechnet, kann mit weiteren Aufschlägen rechnen, da hier das Ausfallrisiko nicht über den Wert der Immobilie gedeckt werden kann. Ein Kredit ohne Eigenkapital, der sämtliche Kosten inkludiert, wird auch als Bruttovollfinanzierung, beziehungsweise 110 Prozent-Finanzierung bezeichnet.

Grundsätzlich sollte der Kreditnehmer bei einem Kredit ohne Eigenkapital damit rechnen, dass die Finanzierung sowohl länger dauert als auch teurer wird als eine Finanzierung, bei der Eigenkapital vorhanden ist. Ein Kredit ohne Eigenkapital kann sich jedoch in Zeiten niedriger Bauzinsen lohnen. Wer vorab erst Eigenkapital ansparen möchte, der geht das Risiko ein, dass sich die Konditionen verschlechtern. Experten raten bei einem Kredit ohne Eigenkapital immer zu einer Absicherung in Form einer Restschuldversicherung sowie zu einer Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung, um das Risiko der eigenen Zahlungsunfähigkeit zu minimieren.

Wer plant eine Immobilie zu bauen oder zu kaufen, kann zudem einen Kredit ohne Eigenkapital bei der KfW-Bank (Kreditanstalt für Wiederaufbau) über die eigene Bank beantragen. Hierbei handelt es sich um eine staatliche Förderung zur Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum mit einer Kreditsumme von bis zu 50.000 Euro. Für energieeffizientes Bauen stellt die KfW Fördermittel als Kredit ohne Eigenkapital bis zu 100.000 Euro zur Verfügung.

Was sollten Selbstständige bei einem Kredit ohne Eigenkapital beachten?

Da Selbstständige bei den Banken aufgrund der fehlenden finanziellen Sicherheiten nicht zu den bevorzugten Kunden gehören, ist eine gute Vorbereitung auf ein Gespräch mit dem Kreditinstitut die wichtigste Voraussetzung für die Bewilligung eines Kredits ohne Eigenkapital. Ein ausgearbeiteter Businessplan mit einer genauen Kalkulation sollte ebenso selbstverständlich sein wie ein seriöses Auftreten mit überzeugenden Argumenten. Grundsätzlich gilt: Je erfolgversprechender das geplante Unternehmen ist, desto eher wird ein Kredit ohne Eigenkapital vergeben.

Die Chancen für einen Kredit ohne Eigenkapital werden sich zudem erhöhen, wenn sich eine zweite Person (mit einem geregelten Einkommen) bereit erklärt, für den Kreditnehmer zu bürgen. Im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Versicherungsnehmers springt der Bürge selbstschuldnerisch ein und haftet für die Restschuld.

Darüber hinaus stehen dem Selbstständigen auch weitere Optionen für einen Kredit ohne Eigenkapital zur Verfügung, zum Beispiel

• ein Kredit ohne Eigenkapital über einen Kreditmarktplatz: Auf einer Online-Plattform werden Kreditsuchende mit privaten Geldgebern zusammengeführt. Selbstständige haben auf diesen Marktplätzen die Möglichkeit, ihr Projekt bei den Privatinvestoren vorzustellen. Auch wenn es grundsätzlich gewisse Bonitätsprüfungen gibt, sind private Anleger meist risikobereiter als Banken, einen Kredit ohne Eigenkapital zu vergeben.
• ein Kredit ohne Eigenkapital über einen Kreditvermittler: Angebote von Kreditvermittlern gibt es eine Vielzahl. Hierbei ist es wichtig, zwischen den seriösen und unseriösen Angeboten zu unterscheiden. Ein seriöser Kreditvermittler ist unter anderem daran zu erkennen, dass er keine zusätzlichen Gebühren erhebt (zum Beispiel Vorabgebühren) oder weitere Leistungen verkaufen will. Auch von Angeboten mit sogenannten Wucherzinsen ist eher Abstand zu halten.
• ein Kredit ohne Eigenkapital mit Fördermitteln: Für Selbstständige, die ein Unternehmen gründen wollen, gibt es zudem eine staatliche Förderung von der KfW-Bank (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Der ERP-Gründerkredit – StartGeld finanziert bis zu 100.000 Euro und trägt 80 Prozent des Ausfallrisikos. Die verbleibenden 20 Prozent Restrisiko müssen von der Bank getragen werden, über die der KfW Kredit ohne Eigenkapital beantragt wird. Der Kredit ohne Eigenkapital von der KfW-Bank kann auch für den laufenden Betrieb für die Investition in Betriebsmittel sowie für den Kauf beziehungsweise die Übernahme eines Unternehmens verwendet werden. Für mittlere bis große Unternehmen besteht zudem die Möglichkeit, auch höhere Kreditsummen bis zu 25 Millionen Euro als Kredit ohne Eigenkapital zu beantragen.