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Kredit für Arbeiten am Haus

Kredit für ein Haus, Ausbau und Renovierung – Verwendungszweck

MoneyCheck | Kredit für Arbeiten am HausBeim Haus-Ausbau spielt die richtige Finanzierung eine große Rolle. Denn die Renovierungsarbeiten sollen sich nicht erst über lange Frist amortisieren oder gar eine dauerhafte finanzielle Belastung verursachen.

Trotzdem sind für manche Renovierungsvorhaben größere Geldsummen nötig, als gerade zur Verfügung stehen. Die müssen dann über einen Kredit gedeckt werden.

Zu den typischerweise kreditfinanzierten Arbeiten am Haus zählen:

  • Ausbau von Wohnraum, bspw. im Keller oder unter dem Dach
  • Anpassung der Bewegungsfreiheit im Haus, Veränderung an Treppen und Zugängen
  • Sanierung und Erneuerung der Befeuerungsanlage
  • Umstellungen bei der Energieversorgung
  • Dachsanierung
  • Grundstücksumbauten, beispielsweise an der Zufahrt

Diese Aufwendungen müssen meist mit umfangreicheren Geldmitteln erledigt werden. Ein Kredit bietet die passende Möglichkeit der Finanzierung.

Unterschiede zwischen einem Kredit für die Renovierung am Eigenheim und bei Mietshäusern

Die finanziell nötigen Leistungen bei der Renovierung am Eigenheim und an einem Mietshaus sind in der Regel sehr unterschiedlich. Zum einen sind verschiedene gesetzliche Voraussetzungen zu erfüllen, zum anderen ist schlicht die Größe der Häuser ausschlaggebend.

Für die Renovierung an Mietshäusern kann je nach Volumen auf einen Baukredit zurückgegriffen werden. Er kann umfangreicher ausgestaltet und mit längeren Laufzeiten versehen werden. So wird auch eine nachhaltigere Finanzierung für große oder turnusmäßige Renovierungen gewährleistet.

Baukredite für Arbeiten am Eigenheim rechnen sich in der Regel erst ab einem Volumen von 50.000 bis 100.000 Euro, da über die Dauer die Zinsen eine größere Rolle spielen.

Baukredite sind häufig an das konkrete Vorhaben gebunden, denn die Finanzierungssumme wird je nach Kreditart und vertraglichen Vereinbarungen direkt an Auftragsausführende, wie Bauunternehmen oder Landschaftsbauer ausbezahlt.

Zweckgebundenheit von Kleinkrediten

Bei Kleinkrediten muss nicht zwingend ein Verwendungszweck vereinbart werden. Zwar wird der Bankberater wissen wollen, wofür die finanzierte Summe eingesetzt werden soll. Die Kreditauszahlung wird häufig jedoch nicht einzeln zweckgebunden, sodass Kunden über die Verwendung entscheiden können. Das macht beispielsweise die Kalkulation von Arbeitsleistungen einfacher und ermöglicht eine höhere Flexibilität bei möglichen Umentscheidungen beim Material oder Ausstattungsfragen.

In einen Kleinkredit können demnach auch verschiedene Bauvorhaben zusammengefasst werden. Es kann beispielsweise über einen einzigen Kredit die Sanierung der Nass-Räume und der Ersatz der Heizungsanlage zusammen erledigt werden.

Ob und in welchem Umfang ein Kleinkredit den Finanzierungsbedarf erfüllt, hängt jedoch von der Höhe der benötigten Summe ab. Auch die Zinsleistung ist hier ausschlaggebend für die Wahl, welche Finanzierung günstiger ist.

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Über welche Kreditarten können die Kunden verfügen?

Welcher Kredit für das Haus der passende ist, richtet sich fast ausschließlich nach der angestrebten Finanzierungshöhe. Es können in diesem Rahmen alle frei verfügbaren und nicht durch ihre Bestimmung zweckgebundenen Kredite vereinbart werden (also beispielsweise mit Ausnahme eines Autokredits, etc.).

Ratenkredit

Eine der häufigsten Kreditformen überhaupt ist der Ratenkredit. Er kann nicht nur im Zusammenhang mit Bauvorhaben genutzt werden, aber stellt durchaus eine sinnvolle Form dar, wenn das Finanzierungsvolumen ein nicht zu hohes Maß annimmt.

Über einen Ratenkredit können Summen bis zu 80.000 Euro vorfinanziert werden. Laufzeiten von bis zu 84 Monaten (7 Jahre) sind möglich.

Die Zinsgestaltung beim Ratenkredit richtet sich zum Teil nach der Marktzinslage. Zum anderen Teil werden die Zinsen individuell berechnet. Referenz ist die gewünschte Ratenhöhe und auch die Kreditwürdigkeit des Kunden. Bei geringerer Kreditwürdigkeit und damit bei einem statistisch höheren Risiko, dass Raten nicht beglichen werden können, werden oft höhere Zinsen fällig. Auch die Laufzeit spielt eine Rolle, sowohl für die Berechnung der monatlichen Raten als auch für die Vereinbarung des Zinssatzes.

Der Zinssatz bleibt bis zum Ende der Laufzeit gleich. Auch die Raten bleiben gleich. Die Ausnahme kann eine abweichende leicht höhere oder niedrigere Schlussrate bilden, um unrunde Zwischensummen auszugleichen.

In Abhängigkeit vom Kreditinstitut und der konkreten vertraglichen Situation kann eine vorzeitige Rückzahlung festgelegt werden.

Hinweis: Ablösung der Ratenkredits oder vorzeitige Rückzahlung kann mit Sonderzuschlägen oder veränderten Zinsen verbunden sein. Prüfen Sie diese Regelungen vor dem Vertragsabschluss und stellen Sie sicher, dass die Bedingungen Ihren Vorstellungen entsprechen.

Baukredit

Eine stärker auf den Bereich der Baufinanzierung, Renovierung oder den Ausbau von Immobilien fokussierte Kreditform ist der Baukredit. Er wird in der Regel zweckgebunden vergeben und beginnt bei einem Finanzierungsrahmen von ca. 50.000 bis 80.000 Euro und reicht bis in den sechsstelligen Euro-Bereich.

Der Baukredit kann über einen längeren Zeitraum festgeschrieben werden. Seine Zinsen werden für den vereinbarten Zeitraum stabil vereinbart. Wenn das Kreditvolumen insgesamt höher ist als die zunächst finanzierte Summe, wird nach Ablauf der Finanzierungsphase eine Anschlussfinanzierung nötig. Bei besonders hohen Summen ist das üblich. Hier sollte darauf geachtet werden, nach welchen Rahmenbedingungen diese Folgefinanzierung gestaltet werden kann.

Wenn möglich sollte auf eine Weiterverkaufsoption der Bank verzichtet werden, da damit die Kontrolle über die Zinshöhe maßgeblich aus der Hand gegeben wird.
Zwar erlangt der Kunde diese Kontrolle auch bei der eigenen Bank nicht – aber das Risikofeld ist kalkulierbarer, weil die Zinsentwicklung beobachtet werden kann oder es wird ein Zinsrahmen bereits im Vertrag oder in den Geschäftsbedingungen der Bank bestimmt.

Der Baukredit kann insofern streng zweckgebunden sein, als er an einen Bauunternehmer direkt für seine Leistungen ausbezahlt wird. Es kann also sein, dass der Kredit von der Bank stückweise gezahlt wird, nämlich je nach Bauabschnitt. Der Kunde erhält von dem Geld nichts, er finanziert damit ausschließlich die Leistung. Da der Baukredit meist ein konkretes Ziel hat, ist das oft kein praktisches Problem. Allerdings macht es ihn eben auch ungeeignet zur Ko-Finanzierung anderer Anschaffungen, die der Kreditnehmer selbst tätigen will.

Darlehen und Hypothekendarlehen

MoneyCheck | Kredit für Arbeiten am HausEine andere Form der Finanzierung ist das Darlehen. Unterschiede zum klassischen Kredit können beispielsweise in der Erhebung von Verwaltungs- und Ausgabegebühren liegen. Das Darlehen kann von privat erfolgen über Kreditvermittler (Privatkredit bzw. Privatdarlehen) oder über eine Bank (Bankendarlehen). Auch die Zinsgestaltung kann abweichen von der bei Krediten üblichen – und zwar nach oben und unten. Vorteile können bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit liegen, sodass hier auch Menschen mit niedrigerem Schufa-Score Zugang finden können.

Hypothekendarlehen funktionieren nach dem gleichen Prinzip wie Darlehen. Sicherheit für die Kreditrückzahlung ist hier allerdings das Haus selbst. Es wird als Pfand zeitweise überschrieben oder als Eigenkapital gewertet.

Hinweis: Die genauen Bestimmungen im Umfeld von Darlehen unterscheiden sich sehr zwischen einzelnen Kreditinstituten und Darlehens- bzw. Kreditgebern. Prüfen Sie vorher jeden Punkt der Vereinbarungen auf Leistbarkeit und darauf, ob er auf Ihre Situation und Ihre Möglichkeiten passt.

Bausparvertrag

Sie können zur Finanzierung eines Bauvorhabens, einer Renovierung oder einer Veränderung an einer existierenden Immobilie Ihren Bausparvertrag auflösen. Das angelegte Geld muss nicht zweckgebunden verwendet werden. Die Summe aus dem Bausparvertrag kann je nach Vertrag bereits vor Ende der vereinbarten Einzahlungsdauer abgezogen werden. Natürlich ist dann die ausgezahlte Summe geringer als die ursprünglich avisierte. Um wie viel berechnet sich danach, wie viel früher der Bausparvertrag aufgelöst wurde.

Modalitäten bei einem Hauskredit

Bevor Sie den Kredit erhalten, müssen Sie in der Vorbereitung wichtige Formalitäten erfüllen.

Kreditsuche

Zunächst müssen Sie herausfinden, welche Form des Kredits zu Ihrem Vorhaben (vor allem zur gewünschten Summe) am besten passt. Dazu nutzen Sie am besten einen Online-Vergleich. Hier wird auf alle bereitstehenden Formen zurückgegriffen. Das Ergebnis zeigt transparente Kriterien und deutliche Zahlen. Diese Grundlage ermöglicht eine verlässliche Entscheidung.

Wenn Ihnen die Informationen nicht ausreichen, suchen Sie Ihren Bankberater auf und vergleichen Sie die Konditionen mit seinem Angebot. Auch die angebotene telefonische Beratung im Online-Vergleich können Sie nutzen.

hier finden Sie alle Informationen zum Thema Kredit für Hauskauf

Beantragung: Prüfung der Bonität

Zum Kredit gehört die Beantragung. Teil der Beantragung ist die Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers (Bonitätsprüfung). Dazu werden das aktuelle Beschäftigungsverhältnis herangezogen, vergangene Einkommen (meist zurückblickend auf 3 bis 6 Monate) und die Schufa-Auskunft. Neben konkreten Schufa-Einträgen – die oft die Kreditvergabe verhindern – spielt auch der Score eine Rolle, der die Höhe der möglichen Zinsen beeinflusst.

Sicherheiten geben

Die kreditgebende Einrichtung möchte eine Sicherheit für den Kredit. Dazu zieht sie verschiedene Quellen heran. Nicht alle müssen genutzt bzw. angegeben werden. Es zählt der konkrete Sachverhalt.

Arbeitsverträge

Nicht nur zur Bonitätsprüfung, auch zur Bestimmung der Ratenhöhe und zur Gesamtbeurteilung, ob der Kredit zurückgezahlt werden kann, kann der Arbeitsvertrag dienen. Ist er befristet oder unbefristet? Sind Gehaltssteigerungen vereinbart? Sind Anteile am Unternehmensumsatz festgeschrieben?

Eigenkapital

Bei großen Finanzierungssummen kann die Vorlage von Eigenkapital zur Erbringung der geplanten Bauvorhaben verlangt werden. Dabei reduziert ein hohes Eigenkapital den Kreditrahmen oder ermöglicht überhaupt die Kreditvergabe. Das Eigenkapital sollte mindestens Aufwendungen für Verwaltungskosten und Zinsen umfassen.

Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist ebenfalls möglich. Allerdings nicht bei jedem Kreditinstitut und oft zu schlechteren Konditionen.

Hinweis: Vermögen aus anderen Krediten wird nicht als Eigenkapital gewertet. Die Vermögensverhältnisse müssen in der Regel insgesamt offengelegt werden.

Häuser und Grundstücke

Häuser und Grundstücke können mit einer Hypothek belegt werden und gleichzeitig als Eigenkapital gelten.

Co-Kreditnehmer und Bürgen

Wenn die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreicht, kann das Kreditinstitut die Eintragung eines zweiten Kreditnehmers vorschlagen oder die Bestimmung eines Bürgen. Er sagt zu, die Verpflichtungen des Kreditnehmers zu übernehmen, wenn dieser ihnen nicht nachkommen kann.

Moneycheck Verbraucher Tipp:

Arbeiten am Haus sind nicht immer schnell gemacht - und nicht immer "aus der Portokasse" zu bezahlen. Ein Kredit muss her - aber welcher?

Die Angebote sind sehr unterschiedlich. Wichtig ist:

  • Achten Sie auf ein sinnvolles Verhältnis zwischen Kreditvolumen und Zinsen
  • Vereinbaren Sie den Rückzahlungszeitraum möglichst kurz - das spart Geld
  • Prüfen Sie, ob Sie mit einem einzelnen Kredit gleich "mehrere Fliegen mit einer Klappe" schlagen können - so werden Verwaltungs- und Einrichtungskosten nur einmal fällig

Stellen Sie auf jeden Fall vor Abschluss einen Vergleich an! Im Internet finden Sie Angebote aus einem großen Umkreis. Und selbst wenn Sie die nicht direkt nutzen wollen - als Verhandlungsgrundlage für die Bank nutzt der Vergleich allemal!

Wer kann einen Kredit erhalten?

Angestellte und Arbeitnehmer

Die Grundlage für die Vergabe eines Kredits – für Umbau- oder Renovierungsvorhaben ebenso, wie für komplette Bauvorhaben – wird meist grundlegend am Beschäftigungsverhältnis orientiert. Arbeitnehmer legen ihren Arbeitsvertrag vor. Dessen Konditionen beeinflussen wichtige Vereinbarungen im Kredit.

Selbstständige und Freiberufler

Trotz oft höherer Einkommen erhalten Selbstständige und Freiberufler oft schwerer Kredite – unabhängig von deren geplantem Verwendungszweck. Trotzdem sollten sie im Vergleich prüfen, wer Angebote machen kann. Dazu können beispielsweise Privatkredite und Darlehen zählen. Auch Sicherheiten können wichtig sein: Häuser und Grundstücke, aber auch Geldanlagen.

Hausbank oder Online – Wo finde ich die besseren Angebote?

Pauschal lässt sich diese Bewertung nicht machen. Allerdings haben Online-Vergleiche einen entscheidenden Vorteil: Sie greifen auf alle in Frage kommenden Angebote von Banken und Darlehensgebern zu. Eine Bindung an bestimmte Banken ist nicht gegeben – das macht die Ergebnisse objektiver.

Dazu kommt: Der eingeschlossene Zins- und Kostenvergleich stellt sicher, dass der Kunde selbst sehen kann, wer das günstigste Angebot macht. Es lohnt sich, diese Ergebnisse mit der Hausbank zu vergleichen.

Übrigens bieten fast alle Online-Kreditgeber telefonische Beratungen an.