Kredit Umschuldung
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Kredit Umschuldung

MoneyCheck | Kredit UmschuldungDie Tatsache, dass das Zinsniveau derzeit extrem niedrig ist, das dürfte allgemein bekannt sein. Sowohl Spar- als auch Kreditzinsen befinden sich nach wie vor auf einem Rekordtief, eine Tendenz nach oben ist für die kommenden Jahre aber zu erwarten. Auch wenn der momentane Zeitpunkt für eine Geldanlage eher ungünstig sein mag, ist der Zeitpunkt für die Aufnahme eines Kredits dagegen ideal. Was aber ist, wenn Sie bereits vor einigen Jahren einen Kredit, zum Beispiel für die Baufinanzierung, mit einem deutlich höheren Zinssatz aufgenommen haben und dennoch von dem aktuellen niedrigen Zinsniveau profitieren möchten? Eine Kredit Umschuldung kann unter bestimmten Voraussetzungen eine optimale Möglichkeit sein, um weniger für den Kredit zahlen zu müssen und in der Folge eine Menge Geld zu sparen.

Was ist eine Kredit Umschuldung?

Von einer Kredit Umschuldung ist dann die Rede, wenn Sie einen bestehenden Kredit gegen einen neuen, im besten Fall günstigeren Kredit ablösen, mit anderen Worten den Kredit umschulden. Das bedeutet, dass Sie die verbleibende Restschuld Ihres Kredits mit dem neuen Kredit abbezahlen. Eine Kredit Umschuldung ist vor allem dann sinnvoll, wenn die Konditionen des neuen Kredits „besser“ sind als die des laufenden. Diese Konditionen beziehen sich dabei hauptsächlich auf die Zinsen, die für den jeweiligen Kredit bezahlt werden müssen. Vorgegeben wird das Zinsniveau vom Leitzins der Europäischen Zentralbank. Dieser Leitzins ist der Zinssatz, zu dem sich die Banken Geld von der EZB leihen und der bedingt durch die wirtschaftliche Gesamtsituation regelmäßigen Schwankungen ausgesetzt ist. Durch die derzeitige Niedrigzinsphase können die Banken ihren Kunden Kredite zu einem günstigeren Zinssatz anbieten als das noch vor einigen Jahren der Fall war. In der Folge ergibt sich bei der Kredit Umschuldung eine deutliche Zinsersparnis, welche zu einer Reduzierung der monatlichen Tilgungslast und in der Folge der Gesamtkosten führen mag. Grundsätzlich gilt: Je höher der Kredit, desto höher die mögliche Ersparnis bei einer Kredit Umschuldung.

 

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Was muss ich bei einer Kredit Umschuldung beachten?

Grundsätzlich kann jeder, der einen oder mehrere Kredite hat, diese Kredite umschulden. Bevor Sie jedoch voreilig eine Kredit Umschuldung vornehmen, gilt es im Vorwege einiges zu beachten, damit sich eine Kredit Umschuldung im individuellen Fall auch tatsächlich rechnet. Dafür gilt es zunächst zu prüfen, wieviel Sie für Ihren bestehenden Kredit noch zahlen müssen, also wie hoch die Restschuld ist. Die Angaben können Sie Ihrem Tilgungsplan entnehmen oder aber auch bei Ihrer Bank nachfragen. Die Restschuld wird dabei beeinflusst von

  • dem vereinbarten Zinssatz
  • der verbleibenden Laufzeit
  • der bereits getilgten Summe
  • der Vorfälligkeitsentschädigung

MoneyCheck | Kredit UmschuldungWährend sowohl Zinssatz, Laufzeit und der bereits getilgte Betrag feste Größen sind, die schnell ermittelt werden können, sollte bei der Vorfälligkeitsentschädigung genauer hingeschaut werden. Bei der Vorfälligkeitsentschädigung handelt es sich gewissermaßen um eine Strafgebühr, die der Kreditnehmer an die Bank bei einer Kredit Umschuldung zahlen muss. Schließlich gehen der Bank durch die vorzeitige Kündigung Zinseinnahmen verloren, mit denen sie eigentlich fest kalkuliert hat. Bei der Kalkulation der Vorfälligkeitsentschädigung orientieren sich die Banken dabei an der Differenz zwischen dem Ertrag, den sie durch die vorzeitig zurückgezahlte Restschuld als Anlage am Kapitalmarkt erhält und der Gesamtsumme der Zinsen, die sie vom Schuldner bei Fortführung des Kredits erhalten hätte. Die Vorfälligkeitsentschädigung kann relativ hoch ausfallen und wird neben der Dauer der verbleibenden Laufzeit auch immer von der Art des Kredits beeinflusst. Verzichtet wird dahingegen seit 2014 gemäß einem Urteil des Bundesgerichtshofes auf weitere Abschlussgebühren für eine Kredit Umschuldung.

Um Ihr Sparpotential genau ermitteln zu können, müssen Sie daher wissen, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt. Fragen Sie im Zweifel bei Ihrer Bank nach. Wer die genaue Restschuldenhöhe kennt, der kann diverse Kreditangebote auf dem Markt für eine Kredit Umschuldung vergleichen. Eine Kredit Umschuldung hat den Vorteil, dass Kreditinstitute eher dazu bereit sind, die nötigen finanziellen Mittel zur Verfügung zu stellen, als bei einem komplett neuen Kredit. Denn weiß die Bank, dass Sie keinen neuen Kredit aufnehmen, sondern nur eine Kredit Umschuldung vornehmen, wird sich das positiv auf die Bonitätsprüfung auswirken. Diese Bonitätsprüfung erfolgt in der Regel anhand folgender Kriterien:

  • den regelmäßigen Einnahmen
  • der Schufa-Auskunft
  • den Kontoumsätzen
  • weiteren vorhandenen Krediten

Je zahlungskräftiger und damit kreditwürdiger Sie von Ihrer Bank eingestuft werden, desto günstiger können auch die Zinsen für den neuen Kredit bei einer Kredit Umschuldung ausfallen. Es lohnt sich auf jeden Fall, zum Beispiel bei diversen Vergleichsportalen, mehrere Angebote für eine Kredit Umschuldung einzuholen. Hier stehen unverbindlich und kostenlos auch Online-Umschuldungsrechner zur Verfügung. Die Höhe des neuen Kredits sollte der Restschuld sowie der Vorfälligkeitsentschädigung entsprechen und sich an der bisherigen Laufzeit orientieren.

Liegt ein Angebot für eine Kredit Umschuldung vor, dann ist es empfehlenswert, dieses nicht sofort zu unterschreiben, sondern es bei Ihrer Hausbank einzureichen. Unter Umständen kann sich die Bank dazu bereit erklären, die gleichen Konditionen zu bieten, so dass in der Folge eine Kredit Umschuldung gar nicht nötig sein muss. Wird bei derselben Bank ein Kredit zu den Konditionen eines anderen Kredits weitergeführt, so spricht man nicht von einer Kredit Umschuldung, sondern von einer Prolongation. Lässt sich Ihre Bank nicht darauf ein, dann können Sie Ihren bestehenden Kredit kündigen. Beachten Sie dafür die jeweiligen Kündigungsfristen. Unter Umständen bietet die neue Bank sogar einen Kreditwechselservice für die Kredit Umschuldung an, so dass Sie sich um nichts Weiteres kümmern müssen.

 

Welche Kredite können umgeschuldet werden?

Eine Kredit Umschuldung kann für unterschiedliche Kredite in Frage kommen. In der Regel wird eine Kredit Umschuldung vor allem bei folgenden Krediten veranlasst:

Der große Unterschied bei einer Kredit Umschuldung liegt bei den jeweiligen Krediten vor allem in der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, bei der unterschiedliche gesetzliche Grundlagen gelten.

Eine Kredit Umschuldung bei einem Ratenkredit

Bei der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit gilt es zunächst zu überprüfen, wann der Ratenkredit abgeschlossen wurde. Es gelten folgende Regelungen:

  • Verträge, die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Ist die verbleibende Laufzeit länger als ein Jahr, darf die Bank ein Prozent der Restschuld verlangen, bei einer kürzeren Restlaufzeit beträgt die maximale Vorfälligkeitsentschädigung 0,5 Prozent.
  • Verträge, die vor dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden: Es gelten die individuellen vertraglichen Bedingungen ohne gesetzliche Obergrenze.

Eine Kredit Umschuldung bei einer Baufinanzierung

Bei einer Baufinanzierung gibt es bei einer Kredit Umschuldung zwar keine gesetzliche Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung, dafür aber eine gesetzliche Zinsbindung, die den Kreditnehmer für einen gewissen Zeitraum (in der Regel zehn Jahre) an das Baudarlehen bindet. In dieser Zeit ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht gesetzlich begrenzt. Nach dem zeitlichen Ablauf der Zinsbindung entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung gänzlich. Eine Kündigung bei einer Kredit Umschuldung ist mit einer Frist von sechs Monaten möglich.

Eine Kredit Umschuldung bei einem Dispokredit

Von einem Dispokredit ist die Rede, wenn die Bank ihrem Kunden einen Überziehungsrahmen auf das Girokonto gewährt. Liegt der Dispo beispielsweise bei 2.000 Euro, dann kann das Konto bis zu dieser Höhe ins Minus rutschen. Diesen unkomplizierten und kurzfristig zur Verfügung stehenden Kredit lässt sich die Bank jedoch teuer mit extrem hohen Zinsen bezahlen. Eine Kredit Umschuldung von einem Dispo- zu einem Ratenkredit ist bei einem länger oder sogar dauerhaft ausgereizten Dispo immer empfehlenswert. Mit einer Vorfälligkeitsentschädigung müssen Sie durch die nicht vorhandene Zinsbindung beim Dispokredit bei der Kredit Umschuldung nicht rechnen.

Eine Kredit Umschuldung bei einem Versandhandel- und Warenhauskredit

Wer bei einem oder mehreren Warenhäusern, zum Beispiel Möbel, Kleidung oder andere Waren, einkauft und eine Ratenzahlung vereinbart, der kann diese Kredite ebenfalls umschulden. Es ist davon auszugehen, dass hierbei auf eine Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet wird, wenn das Warenhaus die fällige Restsumme durch die Kredit Umschuldung in einem Betrag erhält. Teilweise ist sogar ein Rabatt möglich, wenn die fällige Forderung vorzeitig durch die Kredit Umschuldung abgelöst werden kann.

 

Kann ich auch bei mehreren Krediten eine Kredit Umschuldung vornehmen?

MoneyCheck | Kredit UmschuldungNatürlich ist es möglich, mehrere Kredite mit einer Kredit Umschuldung zu einem Kredit zusammenzufassen. So können auch ein Raten- und ein Dispokredit sowie die Baufinanzierung mit einer Kredit Umschuldung gebündelt werden. Hierbei sind es nicht nur die Zinsersparnis, sondern auch der geringere administrative Aufwand, die für eine Kredit Umschuldung sprechen. Nach einer Kredit Umschuldung haben Sie nur noch einen Kredit, für den Sie nur eine Rate zahlen und somit Ihre Schuldenhöhe gut im Blick haben.

Beachten Sie bei einer Kredit Umschuldung mit mehreren Krediten jedoch, dass bei den einzelnen Krediten unterschiedliche Vorfälligkeitsentschädigungen fällig werden. Die Kalkulation über den Nutzen einer Kredit Umschuldung wird daher umfangreicher ausfallen, so dass es sich lohnen kann, die Unterstützung eines Finanzexperten in Anspruch zu nehmen.

 

Wann lohnt sich eine Kredit Umschuldung?

Eine Kredit Umschuldung lohnt sich immer dann, wenn Sie damit eine Kostenersparnis erzielen. Abhängig von der Höhe der jeweiligen Restschuld kann eine Einsparung von einigen hundert Euro bis hin zum vierstelligen Euro-Bereich möglich sein. Lohnenswert ist eine Kredit Umschuldung vor allem

  • bei einer hohen Restschuld
  • bei einer langen noch verbleibenden Restlaufzeit
  • bei der großen Differenz zwischen den Zinsen des alten Kredits und des aktuellen Zinsniveaus

Zu Ihren Gunsten wird sich zudem die Tatsache auswirken, dass bei einer Kredit Umschuldung die Laufzeit des neuen Kredits deutlich geringer ausfallen wird, als bei dem Kredit, den Sie ursprünglich abgeschlossen haben. Eine kurze Laufzeit senkt den Zinssatz weiter. Sie können andersherum auch die Laufzeit bei einer Kredit Umschuldung verlängern. Dies hat zur Folge, dass sich die monatliche Ratenzahlung verringert. Eine Gesamtkostenersparnis ist in dem Fall jedoch nicht gegeben.