Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit

Deckt eine Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit mit ab?

Die Waschmaschine angestellt und für mehrere Stunden das Haus verlassen. Nach der Rückkehr ist der komplette Wohnungsboden unter Wasser gesetzt, da der Schlauch der Waschmaschine geplatzt ist. Oder: Die Kerzen am Adventskranz angezündet und schnell im Bad unter die Dusche gegangen. Derweil hat das Tannengrün Feuer gefangen und in der Folge das Wohnzimmer in Brand gesetzt. Ein weiteres Beispiel: Für den kurzen Einkauf im Supermarkt wird die Tür nur zugezogen und nicht abgeschlossen. In der Zeit brechen Unbekannte ein und stehlen wertvollen Schmuck aus der Wohnung. Dies sind nur drei mögliche Beispiele für Schäden, die durchaus häufig vorkommen und alle etwas gemeinsam haben: Sie sind durch grob fahrlässiges Verhalten entstanden.

Grundsätzlich sind Schäden am Hausrat durch Wasser, Feuer und Einbruchdiebstahl über die Hausratversicherung versichert. Liegt jedoch grobe Fahrlässigkeit vor, kann der Versicherer seine Leistungen je nach Schwere des Verschuldens anteilig kürzen oder sogar komplett verweigern. Um dieses Risiko zu umgehen, bieten viele Tarife heute die Zusatzklausel „Verzicht der Einrede auf grobe Fahrlässigkeit“ an. In dem Fall deckt die Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit ebenfalls mit ab.

Was bedeutet bei der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit?

Bei der Hausratversicherung ist von grober Fahrlässigkeit die Rede, wenn eine Verletzung oder eine Vernachlässigung der üblichen Sorgfaltspflicht vorliegt. Die Versicherungen unterscheiden gemäß Versicherungsvertragsgesetz hierbei zwischen:

• der Herbeiführung eines Versicherungsfalls (§81.2 VVG): „Führt der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, ist der Versicherer berechtigt, seine Leistung in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis zu kürzen.“

• der Verletzung einer vertraglichen Obliegenheit (§28.2.2 VVG): „[…] Im Fall einer grob fahrlässigen Verletzung der Obliegenheit ist der Versicherer berechtigt, seine Leistung in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis zu kürzen; die Beweislast für das Nichtvorliegen einer groben Fahrlässigkeit trägt der Versicherungsnehmer.“ Eine vertragliche Obliegenheit bezeichnet die Pflichten, zu denen sich der Versicherungsnehmer mit Zustandekommen des Versicherungsvertrags vertraglich verpflichtet.

Weiterhin ist zwischen folgenden Begriffen bei der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit zu unterscheiden:

• Vorsatz: Der Schaden wurde vom Versicherungsnehmer der Hausratversicherung vorsätzlich und mit Absicht herbeigeführt. Die Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit wird unter keinen Umständen Leistungen erbringen.
• Grobe Fahrlässigkeit: Der Schaden ist durch grob fahrlässiges Verhalten entstanden. Dem Verursacher ist das Risiko für einen Schaden hierbei bewusst gewesen, er hat es jedoch in Kauf genommen. Grobe Fahrlässigkeit liegt beispielsweise vor, wenn das Fenster im Erdgeschoss der Wohnung gekippt war und eingebrochen wurde. Je nach Schwere der eigenen Schuld kann eine Leistung anteilig oder auch vollständig gekürzt werden. Eine entsprechende Mitversicherung der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit kann je nach Tarif möglich sein, in dem Fall wird auf eine entsprechende Prüfung verzichtet.
• Einfache Fahrlässigkeit: Schäden, die durch einfache Fahrlässigkeit entstanden sind, gehören automatisch zum Versicherungsumfang einer Hausratversicherung. Einfache Fahrlässigkeit liegt dann vor, wenn dem Versicherungsnehmer das Risiko, einen Schaden herbeizuführen, nicht oder nur bedingt bewusst sein konnte. Im Falle des gekippten Fensters liegt einfache Fahrlässigkeit dann vor, wenn sich dieses beispielsweise in der vierten oder fünften Etage eines Wohnhauses befindet.

Die Grenzen zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit sind meist fließend und nicht selten Auslegungssache der Versicherer. Darüber hinaus liegt es immer in der Beweislast des Versicherten, einen Nachweis zu erbringen, dass er nicht fahrlässig gehandelt hat. Um Unstimmigkeiten und Streitigkeiten von vornherein zu vermeiden, ist es empfehlenswert, bei der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit mitzuversichern.

Welche Leistung erbringt die Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit?

Ob und wie hoch der Leistungsanspruch im Falle eines grob fahrlässigen Verhaltens ist, hängt davon ab, ob der Tarif der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit mit abdeckt oder nicht:

• ohne Klausel „Verzicht der Einrede auf grobe Fahrlässigkeit“:

Im Falle eines Schadens wird die Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit genau überprüfen. Die Schwere des eigenen Verschuldens kann dabei unter Berücksichtigung vieler Faktoren vom Versicherer relativ weit gefasst werden. Liegt bei der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit vor, wird die Leistung anteilig gekürzt, im schlimmsten Fall kann diese Kürzung auch 100 Prozent betragen, so dass der Versicherte überhaupt kein Geld erhält.

• mit Klausel „Verzicht der Einrede auf grobe Fahrlässigkeit“:

Ist in der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit mitversichert, verzichtet der Versicherer im Schadensfall auf eine entsprechende Prüfung und wird – sofern kein Vorsatz vorliegt – definitiv eine Leistung erbringen. Wie hoch diese Leistung bei der Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit ausfällt, kann von Tarif zu Tarif sehr unterschiedlich ausfallen. Während die eine Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit in vollem Umfang abdeckt und den Schaden zu 100 Prozent bezahlt, legt die andere einen pauschalen oder prozentualen maximalen Schadenbegrenzungsbetrag fest. Vor allem bei größeren Schäden kann bei diesen Tarifen unter Umständen nur ein Bruchteil der tatsächlichen Kosten reguliert werden. Es lohnt sich daher, bereits vor dem Abschluss einer Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit die Vertragsbedingungen genau zu prüfen und den Maximalbetrag nicht zu niedrig anzusetzen.

Wie hoch ist der Beitrag für eine Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit?

Der Beitrag für eine Hausratversicherung setzt sich aus mehreren variablen Faktoren zusammen. Den größten Einfluss hat die Deckungssumme, sprich der Wert des zu versichernden Hausrats. Je größer die Wohnfläche beziehungsweise je mehr Wert die Einrichtungsgegenstände, desto höher wird auch der Beitrag für die Hausratversicherung ausfallen. Auch die Wohnlage sowie mögliche Sicherheitsmaßnahmen am Haus oder an der Wohnung bestimmen als risikoreiche oder risikoarme Faktoren den Beitrag. Weiterhin nehmen auch eine Selbstbeteiligung, die Vertragsdauer sowie die Zahlungsmodalitäten Einfluss auf die Kosten.

Darüber hinaus steht es dem Versicherungsnehmer meist frei, die Hausratversicherung um Zusatzoptionen zu ergänzen. Mitversicherbar sind beispielsweise Absicherungen gegen Elementarschäden, gegen Glasbruch, gegen Fahrraddiebstahl oder eben gegen Schäden durch grobe Fahrlässigkeit. Jeder zusätzliche Schutz wird den Beitrag für die Hausratversicherung erhöhen.

Einige Komfort- oder Premiumtarife einer Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit inkludieren den „Verzicht der Einrede auf grobe Fahrlässigkeit“ auch ohne zusätzlichen Aufpreis bereits automatisch.

Lohnt sich ein Vergleich für Tarife einer Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit?

Wer direkt und übersichtlich wissen will, wieviel eine Hausratversicherung kostet, die Schäden aufgrund von grober Fahrlässigkeit mit abdeckt, kann einen Versicherungsvergleich vornehmen. Die schnellste und einfachste Variante ist ein Online-Tarifrechner. In der Regel kann bereits bei Eingabe der relevanten Daten, wie Wohnfläche und Wohnlage, die Option „Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit“ mit angeklickt werden. Sämtliche Tarife einer Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit, die in Frage kommen, werden übersichtlich sortiert nach Preis und Leistung aufgeführt – ein direkter Vergleich ist möglich, das Einsparpotential hoch. Die Beiträge für eine Hausratversicherung grobe Fahrlässigkeit können sich von Anbieter zu Anbieter teils erheblich unterscheiden. Achten Sie hierbei auf jeden Fall darauf, bis zu welchem Maximalbetrag Schäden durch grobe Fahrlässigkeit mit abgedeckt sind.

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